悪質なファクタリング会社は存在するのか 気を付けたいファクタリング業界の闇

日本でのファクタリング業は、金融業界の中でも新しいビジネスの1つとして日々進化しています。ファクタリングは、貸金業法で規制されていないため、様々な企業が参入し始めているのが現状です。規制が無いビジネスに必ず出てくるのが悪質な業者や、詐欺グループなどのネガティブな組織です。

今回は、悪質な会社の手口や騙されないための方法を詳しく解説していきます。

ファクタリングは貸金業なのか?

ファクタリングの手数料相場は10%~20%以上といわれています。。決して安いとはいえません。貸金業者も規制が入り20%前後の利息が違法だと取り締まれた過去があります。高額な手数料だけをみれば違法な貸金業者と間違われてしまう可能性もあるのです。また、

  • 最短即日で資金調達ができる
  • 審査のスピードが早い

といった点では、カードローンや融資と類似しています。しかしファクタリングの仕組みは、貸金業と全く異なっています。

ファクタリングは債権の売買取引

融資とは、銀行や消費者金融が、利用者にお金を貸付けることです。一方、ファクタリングは、売掛債権買取専門業者が利用者から売掛債権を買取り、その対価を支払うことです。つまり、ファクタリングは、売掛債権の売買取引のことであるため、利用者が業者に対して返済するという義務は発生しません。

また、ファクタリングの大半は、ノンリコースの取引です。ノンリコースとは、買い取られた売掛債権が回収不能になってしまう不測の事態に対し、利用者は業者に対して返済義務を負わなくてもいいというルールのことです。ローンと違い返済の負担がないことに加え、債権の不渡りリスクを売掛債権買取専門業者に移せるというメリットがあります。

ファクタリングはBtoBの取引である

  • 金融業界で貸金業は=BtoC
  • ファクタリング=BtoB

の取引と認識します。BtoCとは、事業者と個人の間で行われる取引のことです。例えば、消費者金融やクレジットカード会社が個人に対して貸付けることが、BtoCに当たります。

BtoBとは、事業者間で行われる取引のことをいいます。したがって、ファクタリング業者と他の事業者(法人)の間で債権売買契約を交わすファクタリング契約は、BtoBに当たります。このように、ファクタリングは貸金業とは異なる取引になるため、貸金業法による規制の対象にはならないのです。

ファクタリング会社の種類はどのくらい?

ファクタリングを始めて利用するとき、担当スタッフの提案を鵜呑みにして手続きしするのはオススメできません。もし万が一、ファクタリング相談をした会社が悪質業者ならどうしますか?後悔しても既に手遅れになってしまうケースも少なくありません。

どのような流れでファクタリングが行われるのか確認しておけば、良い業者と悪質業者との区別がつかなくても、取引に違和感を感じられるようになるはずです。

ファクタリング会社の種類

ファクタリング会社は、3つのタイプに分類されます。

独立系ファクタリング会社

メガバンクなどの金融系グループ会社ではない、完全独立型の会社です。事業規模の小さい会社が多いですが、スピーディーな取引が可能です。数十万円の小口利用にも対応している業者もいます。

また、中小企業や個人事業の顧客に支持される2社間ファクタリングを得意としているところもポイントです。ただし、審査によっては手数料が20%や30%と銀行融資と比べて負担が大きくなる場合もあります。

ノンバンク系ファクタリング会社

ノンバンクとは、融資などの「金貸し」がメイン業務の金融会社です。信販会社や消費者金融などがノンバンクに該当します。ノンバンク系会社の手数料などの企業情報は非公開の場合が多いですが、およそ5%~25%と独立系会社より若干低めに設定されています。

銀行系ファクタリング会社

メガバンクなど資金力のある金融機関が運営している会社です。平均5%未満という手数料の安さや銀行の信頼性の高さは、大きなメリットです。しかし、民間の業者と違い、申し込んだ側が審査される場合が多いことや、3社間ファクタリングのみ取り扱っている点は、中小企業・個人事業の利用者にとってはネックです。

ファクタリング会社の見分け方

3つのファクタリング会社の中で銀行系やノンバンク系は、親会社がメガバンクや大手企業のため、悪質業者が入る隙はほぼ皆無です。独立系会社は、極端にいえば誰でも経営可能です。悪質業者が経営している可能性が最も高いです。
独立系会社も、利息の上限こそ決まっていませんが、モラルのある範囲で設定されていますが、手数料が30%超えてくるような会社は、すぐに契約せず調査することを心がけてください。

悪質業者は存在するのか?

ファクタリング業界は、クレジットカード業界や消費者金融業界などと比べると、規制があまりないという理由から、悪質な業者が参入しやすい業界です。詐欺業者とまではいきませんが、質の悪いサービスを提供している会社も少なからず存在しています。その中から悪質業者を見極めるためにどのようなことに気をつければよいのか挙げていきます。

手数料が正常範囲かどうか見極める

ファクタリング業者は、貸金業者の登録をする必要がないため、手数料を自由に決定できます。一方、貸金業者は貸金業法によって金利の上限(法定金利)が定められています。法を無視して、違法な金利で貸付けを行う業者がいわゆる闇金です。

闇金は近年になって摘発対象となり、厳しい罰則を受ける可能性が高く、多くの闇金業者が廃業に追い込まれています。しかし詐欺業者も生きていくためには、他の業界で稼がなければなりません。そこで目をつけたのがファクタリングです。

ファクタリング取引の手数料には法律で定められた上限がありません。20%を超える手数料を請求しても違法ではないのです。そこで注目すべきは手数料の割合が高すぎないかという点です。相場より高額の手数料を請求される場合は、悪質業者の可能性が高いため注意が必要です。

悪質業者はこうして忍び寄る

悪質業者は、さまざまな手を使い近づいてきます。ことば巧みに誘導されて気が付いたたときには損をする契約を止められなかった、ということがないように悪質業者の手口を知ることが大切です。

甘い蜜で勧誘

2社間ファクタリングであれば10%〜30%が手数料相場です。悪質会社は5%前後の破格手数料を前面に出してきます。宣伝広告で利用者を誘導するのです。コストとリスクを考えれば実際に5%で2社間取引ができるはずがありません。

審査で手数料積み増しにする

5%の甘い罠に誘われて申し込みをしてきた顧客に対して、他のファクタリング会社と同じように買取可否の審査を行います。
正常な会社であれば、売掛先の経営状況を確認するという流れで審査が行なわれます。しかし、悪質会社の場合は名目として審査をするだけです。短時間にもかかわらず、的確な審査をしたかのような言い振りで折り返し電話があれば、要注意です。

入金は半額以下に!?

手数料の引き上げ程度ならまだマシです。悪質会社は更に容赦なく搾取してきます。契約の中で、手数料や事務経費以外の費用を請求してきます。

  • 保証料
  • 手付金

一般的なファクタリング会社の手数料にはない項目で、実際の振込金額から許可なしで相殺してくる場合があるのです。

ファクタリング会社の質を確かめてから資金調達をするのがベスト

ファクタリングは、有な資金調達方法の一つです。しかし、大手の金融機関がほぼ参入していない業界のため、優良業者と悪質業者の見極めが非常に重要になります。これらのポイントに気をつけながら業者を比較検討することをオススメします。